欠债40万还不上怎么办？
别急，这些办法能拉你一把
有没有这样过？
看着银行卡余额发愁，手机一响就害怕是催债电话。
白天拼命打工，晚上对着账单睡不着，算来算去缺口还有几十万。今天法小云就带你理清思路，欠钱不可怕，重要的是知道怎么正确上岸。
【法律冷知识暖说】
1.《民法典》第675条说清楚
只要不是故意拖着不还，法律会给还不上钱的人生存空间。这条规定说，借款人确实困难的情况下，可以和债主商量延期还钱或分期慢慢还。
2.欠钱≠吃牢饭（普通借贷）
很多人担心被警察带走，其实普通借钱不还是民事纠纷，不是刑事案件。但如果你被法院判决还款后，明明有钱却转移财产，可能构成「拒不执行判决罪」（要坐牢的）。
真实案例：2021年江苏小张案
做生意失败欠了50万的小张，主动联系所有债主签了5年分期协议，法院确认协议有效。现在他白天开网约车，晚上送外卖，按部就班还款中。
【手把手教你自救】
方案一：和债主「好好说话」
带上收入证明、医疗单据等困难证明
制作分期计划表（建议先从40%收入开始）
通过12368联系法院做调解书（防反悔）
方案二：申请人民调解
各地司法局都有免费调解委员会
调解成功出具的协议可司法确认（和判决书同等效力）
优点：避免诉讼费、不留起诉记录
方案三：深圳个人破产试点
目前全国唯一试点城市
需在深圳交社保满3年
经过3年监督期可免除剩余债务
2022年已有352人通过申请
方案四：法律债务重组
适用于多笔债务叠加
通过诉讼将所有债务合并处理
重点：法院裁定的还款金额可能比实际债务少30%
方案五：应对财产保全
保留必要生活费（通常按当地最低工资标准）
必须保留的物品清单：
► 唯一住房（不超过当地人均标准）
► 手机、电脑（工作中必要）
► 代步电动车（单价低于1.2万）
【千万不能踩的坑】
× 玩消失：可能被列为失信人影响子女
× 借新还旧：利息可能越滚越多
× 低价卖房：可能被认定为恶意转移
当你好不容易凑到一笔钱时，按这个顺序还：
1. 影响征信的（房贷、信用卡）
2. 高利息的（网贷、民间借贷）
3. 亲戚朋友的钱（保留还款证据）
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或许此刻觉得天空灰蒙蒙的，但这些办法都是真实帮助过数万人的逃生通道。与其被压力击垮，不如把大目标拆解成每天200元的还款计划，记住，法律永远是最后兜底的防线。
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