年利率超过多少算是违法行为？

大家好呀，我是你们的朋友法小云！今天咱们来聊一个特别实在的话题——借钱时对方要收高利息，到底多少算违法呢？

最近有朋友跟我吐槽，说亲戚借钱时张口就要「三分利」，网贷平台动不动显示「年化利率36%」，听着就让人心里发慌。别着急，今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，法律到底怎么给利息划线。

一、法律规定划重点

根据咱们国家《民法典》第680条和《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，法律给利息划了三条线：

1. 安全线：不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍

（2024年7月LPR是3.85%，四倍就是15.4%）

2. 无效线：超过LPR四倍的部分，法院直接说「不算数」

3. 红线禁区：年利率超过36%的已付利息，还能要回来！

举个栗子：张三借给李四10万元，约定年利率30%。今年LPR四倍是15.4%，超出的14.6%利息法院不认，李四只需要按15.4%还利息。

二、法院判例敲黑板

案例1：2022年杭州某案件中，王先生借款50万，约定年利率28%。法院判决只需按当时LPR四倍（14.8%）支付利息，多收的13.2%不用给。

案例2：2023年某网贷平台因实际年利率达42%，被法院判决退还多收利息，还要支付违约金！

三、遇到高利贷怎么办？

三步走保护自己的钱包：

1. 先算账：用「总利息÷借款本金÷借款年数」算出实际年利率

（比如借1万，一年还1.3万，年利率就是30%）

2. 留证据

- 纸质借条要写明本金、利息、还款时间

- 转账备注写「借款」

- 聊天记录别删除

3. 依法维权

- 先和对方协商：明确说「超过15.4%的部分我不认」

- 协商不成：带着证据去法院起诉（诉讼费50元以内）

- 已多付利息：起诉要求返还！

四、特别提醒

1. 别被「服务费」「手续费」等名目忽悠，所有费用都要算进年利率

2. 7天网贷更要小心！借1000元一周还1100元，折算年利率高达520%！

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（法小云贴心话：借钱这事儿，情分重要，规矩更重要～）