抵押房子贷款逾期如何处理？逾期后有什么后果及应对策略？

抵押房子贷款逾期如何处理？逾期后有什么后果及应对策略？

大家好呀，我是你们的老朋友法小云~今天咱们来聊一个让很多人夜不能寐的话题：辛辛苦苦买的房子抵押给银行后，万一贷款还不上了该怎么办？是不是银行会直接收走我的房子？别着急，咱们这就掰开揉碎了慢慢说。

真实案例先知道

张先生去年因为生意周转困难，连续3个月没还房贷。银行先是电话催收，后来直接发来了法院传票，最后房子被司法拍卖。拍卖款还完贷款后，剩下的钱还不够支付诉讼费和违约金，现在他还倒欠银行8万元...

一、法律知识小课堂

1. 《民法典》第410条：白话说就是如果咱们到期不还钱，银行可以请求法院拍卖抵押的房子，用拍卖的钱优先还贷。

2. 《民事诉讼法》第253条：逾期不还钱要付利息，这个利息可比正常房贷高得多，每天万分之五算下来，1万元每天就要5块钱。

3. 《民法典》第679条：借款合同白纸黑字签了字，逾期不还钱不仅要还本金利息，还要承担违约金。

二、逾期后的连环反应

1. 信用档案留污点：就像学生时代的记过处分，这个不良记录会跟着你5年，以后再想贷款买车买房可就难了。

2. 罚息滚雪球：比如100万房贷逾期半年，光罚息就可能超过3万元。

3. 法院传票上门：银行起诉后，不仅要承担诉讼费、律师费，还可能被列入失信黑名单。

4. 房子被拍卖：司法拍卖价通常只有市场价的7折左右，如果房子卖了还不够还贷，剩下的债还得继续还。

三、补救指南请收好

1. 黄金72小时法则

发现要逾期时，立即拨打银行客服电话说明情况。像建设银行就有"宽限期服务"，只要在还款日后3天内还清，不会上征信。

2. 三步协商法

第一步：带着收入证明、医疗证明（如有）到银行个贷中心

第二步：申请延长贷款期限（最长可延至30年）

第三步：争取暂停还本金，先还利息（最长可申请6个月）

3. 律师函的正确应对

收到律师函别慌，15天内可以这样做：

① 联系银行协商还款方案

② 到公证处办理还款协议公证

③ 向法院申请诉前调解（成功率约40%）

4. 房子保不住怎么办

如果确实无力偿还，建议：

① 自行卖房：可以按市场价出售，比司法拍卖多卖20%-30%

② 申请"以房抵债"：需要银行同意，能省去拍卖环节的费用

③ 转让抵押权：找担保公司承接贷款，保住房子产权

四、避坑小贴士

1. 每月还款日前3天，在手机银行存入双倍月供金额，避免因系统延迟造成逾期

2. 保留所有还款凭证至少5年，包括转账记录、存款回单

3. 每年查询1次个人征信报告（通过人民银行官网免费查）

法小云最后唠叨一句：2023年某地法院审理的185件房贷纠纷案件中，有72%的借款人通过及时协商避免了房产被拍卖。记住，银行要的是钱不是房，咱们主动沟通永远比逃避强。

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