年利率达到多少算是高利息贷款？

大家好呀！我是你们的朋友法小云，今天咱们来聊聊一个特别实际的问题——借钱时对方收多少利息算违法？是不是经常刷到"零门槛贷款"广告，或者遇到朋友借钱时对方开口要"两分利"，心里总觉得不对劲又说不清？别慌，小云帮你理清楚！

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先看真实案例：

张三向李四借款10万元，约定年利率24%。后来张三发现利息太高拒绝支付，李四就把他告上法庭。法院最后判决：张三只需要按年利率13.8%还利息，多出的部分不用给！

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法律怎么说？

根据《民法典》和最高法的规定，现在判断高利贷的关键词是：四倍LPR

（LPR是央行每月20号公布的贷款市场报价利率，2024年7月是3.45%）

重点法条：

1. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条

超过合同成立时四倍LPR的利息，法院不予支持

2. 《民法典》第680条

禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

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现在算笔账：

2024年7月四倍LPR=3.45%×4=13.8%

也就是说：

- 年利率≤13.8% → 合法利息

- 年利率＞13.8% → 超出的部分不用还！

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遇到高利贷怎么办？

三步自救指南：

1️⃣ 先算账

把合同里的月息、日息都换算成年利率

（月利率×12=年利率，日利率×365=年利率）

2️⃣ 留证据

✔ 借款合同/借条

✔ 转账记录

✔ 催收短信/通话录音

3️⃣ 合法维权

- 先协商：直接说明"根据法律规定，超过13.8%的部分我不承担

- 再投诉：向当地金融监管部门举报（比如银保监局）

- 后起诉：准备好材料去法院，诉讼费最低50元

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特别注意：

有些套路贷会变相收"手续费""服务费"，这些都要算进总利息里！比如借10万到手9万，那1万"服务费"直接让实际年利率涨了10%

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