信用卡欠款13万不归还，该如何处理，是否涉及诈骗行为？

信用卡欠款13万不归还，该如何处理，是否涉及诈骗行为？

大家好呀，我是你们的老朋友法小云~今天咱们来聊聊一个很多人都会担心的现实问题：信用卡刷着刷着就欠了13万，实在还不上了怎么办？会不会被警察叔叔带走呀？

先别慌！咱们先回忆一下自己刷卡时的场景：双十一抢购、朋友聚餐买单、突然生病住院......谁还没个急需用钱的时候呢？但要是真还不上了，咱们得先搞明白这中间的"危险红线"在哪里。

【法律知识小课堂】

首先明确一点：单纯的信用卡欠款属于民事纠纷，但有些情况可能升级成刑事责任哦！

1. 关于"诈骗罪"的认定

根据《刑法》第196条，"信用卡诈骗罪"主要针对以下四种情况：

- 伪造信用卡

- 使用作废的信用卡

- 冒用他人信用卡

- 恶意透支（指明知没有还款能力还大量透支，且经催收后超过3个月仍不归还）

注意看第四条！重点在"恶意"二字。比如小明月薪5000元，却在一个月内疯狂透支50万用于赌博，这种明显超出还款能力的透支就可能被认定为"恶意透支"。

2. 民事责任的"安全线

《民法典》第六百七十五条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。如果暂时还不上的，可以和银行协商新的还款方案。重点在于：要保持沟通，不要玩失踪！

【真实案例敲黑板】

案例一：张三透支15万后更换手机号，银行催收时发现其用虚假工作证明办卡。法院最终以信用卡诈骗罪判处有期徒刑2年。

案例二：李四欠款20万，但每月坚持还2000元，主动联系银行说明经营困难，最终达成60期分期协议，未被追究刑事责任。

看出来区别了吗？关键不在于欠款金额，而在于是否有欺骗行为和逃避还款的故意。

【救命指南来了！】

如果你现在正面临这种情况，记住这5步自救法：

第一步：立即停止以卡养卡

不要再拆东墙补西墙啦！这会让债务雪球越滚越大。

第二步：主动联系银行

拨打信用卡背面客服电话，说明真实困难。可以说：

您好，我是XXX，卡号尾号XXXX。因为XX原因暂时遇到经济困难，想协商还款方案。

第三步：准备证明材料

失业证明、医疗单据、工资流水等能证明非恶意逾期的材料，能大大提高协商成功率。

第四步：协商分期方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，最长可协商60期分期。13万元分60期的话，每月只要还2166元哦！

第五步：按时履行协议

协商成功后哪怕每月只能还1000元，也要按时存入指定账户。记住每次还款都要备注"协商还款"并保留凭证。

【重要提醒】

千万别做这些危险动作：

× 拒接银行电话

× 更换手机号玩失踪

× 转移名下财产

× 在催收函上乱签字

最后法小云想说，13万元虽然数额较大，但只要积极面对，完全可以通过合法途径解决。根据最高人民法院数据，2022年信用卡纠纷案件中，超过80%的持卡人通过协商避免了诉讼风险。

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