如何判断年利率是否合法？超出多少算违法？

如何判断年利率是否合法？超出多少算违法？

——别让高利息偷偷“吃掉”你的钱包

大家好呀，我是你们的老朋友法小云~

今天咱们来聊聊一个特别实在的话题：借钱时说的年利率到底合不合法？如果对方收的利息高得吓人，我们该怎么办？

先说说大家最常遇到的场景

朋友借钱开口就是“年利率20%”，网贷平台写着“日息万五”，民间借贷合同里写着“月息3分”……这些数字是不是听得你头晕眼花？更关键的是——这些利息到底合不规矩？

法律说清楚：利息红线在这里！

根据《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，判断利息是否合法主要看两点：

1. 合法利息上限：

- 借贷合同成立时，一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4倍 就是法律保护的上限（2024年7月最新LPR是3.45%，4倍就是13.8%）

- 超过这个数？法院只会支持红线内的利息，超出的部分可以不还！

2. 特别注意这两种违法情况：

- 砍头息：比如借10万元，对方先扣掉2万元利息，实际只给8万，但利息却按10万算——违法！

- 利滚利：把之前的利息加到本金里继续算利息——超过LPR4倍的部分违法！

真实案例帮你理解

2023年某案例中，小王向老张借款20万元，约定年利率24%。后来小王还不上钱，老张起诉到法院。法院判决：按当时LPR4倍（13.8%）计算利息，超出的10.2%利息无需偿还！

遇到高利贷怎么办？4步保护自己

1. 保留所有证据：

- 借款合同、转账记录、聊天记录全部截图保存

- 如果是现金交易，务必让对方写收条并签字按手印

2. 先协商，后维权：

- 直接告诉对方：“法律规定利息不能超过LPR4倍，超出的部分我不承担”

- 如果对方威胁恐吓，立即拨打110报警

3. 三大投诉渠道：

- 银保监会（银行或持牌金融机构问题）

- 地方金融监督管理局（民间借贷机构问题）

- 法院起诉（准备好证据材料，诉讼费最低50元）

4. 警惕这些陷阱：

- 合同里写着“服务费”“手续费”等变相高利息

- 要求用车辆、房产做抵押的“套路贷”

法小云特别提醒

很多朋友担心：“我已经还了高利息怎么办？”别慌！多付的利息可以要求抵扣本金或返还，赶紧收集还款凭证找律师帮忙吧！

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