今天咱们要聊一个可能有点扎心，但和每个人钱包都相关的话题——要是朋友借了你的钱没还，或者你自己欠了钱还不上了，押的房子车子到底咋处理才合法又安全？
先想象一个场景：老张做生意缺钱，拿自家房子抵押找你借了50万。说好今年3月还钱，结果到今年6月还没动静。这时候你拿着房本复印件干着急——这房子我能直接收走吗？还是得求爷爷告奶奶打官司？今天就给大伙掰扯清楚。
【法律规定小课堂】
根据《民法典》物权编和《民事诉讼法》，处理抵押物要记住五个要点：
1. 禁止私力救济原则（第401条）
就是说债权人不能自己动手把抵押物直接据为己有！哪怕对方一直不还钱，也得通过法院拍卖变卖。张三要是直接找人把老王抵押的奔驰开走，可能反而要吃官司。
2. 优先受偿权（第394条）
抵押物拍卖后，债权人能排在第一个拿钱。比如李四抵押的商铺拍卖了100万，这钱先扣掉评估费拍卖费，剩下的优先给李四偿还借款。
3. 处置方式三选一（第436条）
双方协商折价、委托拍卖机构或者走司法拍卖都可以。去年郑州中院就出过典型案例：某开发商用商铺做抵押贷款800万，到期未还，银行和开发商协商后直接把商铺过户抵债——但前提是双方都同意且价格合理哦！
【遇到欠钱不还怎么办？跟着这六步走】
▶第一步：打开借款合同重点看
把合同里关于抵押物处置的条款圈出来。特别注意有没有写清楚"到期不还款自动以房抵债"之类的条款——这种「流押条款」按民法典是无效的！去年河北高院判过类似案件，签了这种条款法院也不支持。
▶第二步：给对方发「最后通牒」
用EMS发书面催告函，微信短信也同步发送。重点记录每次催收的时间节点，将来这都是呈堂证供。上海的王女士就是保存了连续三个月的催收记录，最终法院认定对方恶意拖欠。
▶第三步：三步协商策略
① 和平协商期：给出展期方案（比如分6个月还本金）
② 折中过渡期：建议对方自行变卖抵押物还债
③ 终极方案：共同选定评估公司确定抵押物价值
▶第四步：法院见前的必修课
先做这三件事：
✔ 去不动产登记中心调取抵押登记证明
✔ 找专业机构做财产评估（普通房产评估费约5002000元）
✔ 准备完整的债权证明文件
▶第五步：司法程序启动
带着这些材料去法院：
① 起诉状原件（建议请律师代写）
② 借款合同+转账凭证
③ 抵押登记文件
④ 6个月内的催收记录
特别提醒！现在很多法院开通了"金融绿色通道"，像杭州余杭区法院处理抵押物案件平均45天就能出裁决。
▶第六步：执行阶段的诀窍
拿到胜诉判决后重点盯这两项：
1. 执行法官在阿里巴巴拍卖平台挂拍时，记得提醒挂拍价格不能低于评估价的70%
2. 关注竞拍公告期（动产15天/不动产30天），期间要积极联系潜在买家
【这些坑千万别踩！】
× 以为有抵押就万无一失
特别注意：抵押物的价值可能缩水！比如五年前押给你的苹果手机，现在可能只值个零头。
× 自行处置抵押物
去年河南就发生过债权人私自开走抵押车辆，结果被判赔偿车主5万元折旧费的案例。
× 忽略优先债权
要是抵押的房子还有银行贷款没还清，银行的钱要优先于你的借款偿还。
最后划重点：抵押不是保险箱，遇到欠款先友好协商，协商不成及时走法律程序。别让押在手里的房子车子，最后变成烫手山芋。大家要是遇到具体问题，欢迎在评论区留言，法小云在这儿陪着大家守护钱袋子！
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