信用卡欠款利息和罚金
到底能不能超过原始借款金额？
朋友，你是不是也经历过这样的焦虑？
刷信用卡时觉得下个月就能还清，结果账单越滚越多，最后发现利息加罚金竟然比当初借的钱还高！
这时候你可能会想——银行收这么多钱，真的合法吗？
今天法小云就告诉你：
这事儿还真不一定合法！
法律其实给你撑腰了
根据《民法典》第六百七十六条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，有两个关键知识点：
1. 利息+违约金不准超过红线
虽然合同自由，但所有费用加起来（包括利息、罚息、违约金等），不能超过借款时“贷款市场报价利率”（LPR）的四倍。比如目前一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%。
2. 利滚利？法律不认！
有些合同里写着“未还利息滚入本金继续算利息”，这种情况就算银行有规定，超过LPR四倍的部分法院也不会支持。
真实案例说话
2021年杭州就有个案子：
王先生信用卡欠款5万元，两年后滚到12万。法院审理后判决：王先生只需偿还本金5万元+按年利率14.8%计算的利息（不超过LPR四倍），实际偿还总额约7万多元。
这说明——
超过本金的利息和费用，可能根本不用还！
遇到这种情况怎么办？
三步走，保护自己权益：
1. 主动沟通别逃避
直接联系银行协商，很多银行都能申请分期还款或减免部分费用。记得录音保存沟通记录。
2. 拿起法律武器
如果银行坚持要求超额还款，可以向当地银保监会投诉（电话12378），或者直接起诉。法院通常会参考前面说的“四倍LPR”标准来计算合法还款金额。
3. 谨慎签调解协议
部分调解方案可能包含“承诺放弃起诉权”等条款，签字前务必确认协议内容是否符合法律规定。
提醒注意
虽然利息有上限，但长期不还可能面临征信受损甚至被起诉的风险。遇到还款困难时，及时沟通比逃避更有用。
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