民间借贷变非法集资？借个钱也可能踩雷？
最近朋友老张跟我吐槽：“我就是把钱借给小陈做生意，现在咋还有人说我非法集资？”仔细一问才知道，小陈挨个跟三十多个同事都借了钱…其实生活中这种案例真不少，今天法小云就跟大家聊聊，常见的借钱行为是怎么变质的？
一、三张图看懂合法借钱和非法集资
图1：小明找三个闺蜜借5万开店，约定每月还300元利息 —— 这是民间借贷
图2：小红在朋友圈发起「月息10%理财项目」，吸引200人打款 —— 这就是非法集资
图3：老李用虚构的养老院项目向街坊筹款 —— 构成集资诈骗罪
二、法律规定划重点
根据《刑法》176条，非法吸收公众存款必须同时具备四个特征：（划重点！）
1. 没经过批准就收钱（无证驾驶）
2. 公开宣传（像发传单、微信群发）
3. 承诺还本付息（哪怕只是送鸡蛋也算）
4. 向不特定人借钱（像街边发广告）
2021年北京某案件，李某某在菜场向大爷大妈集资就被判了八年！
三、日常防坑自查清单
当遇到这些状况千万要警惕：
⏰ 对方用朋友圈/直播招揽资金
⏰ 参与人数超过30人（记住这个数字！）
⏰ 约定年利息超过15.4%（国家保护上限）
⏰ 借款人事先说「这事儿不能告诉别人」
四、已踩线该怎么办？
如果已经发生以下情形：
① 参与人数超过30人
② 累计金额超过20万
③ 用虚假项目集资
立刻做三件事：
1. 留存所有转账记录（千万别删聊天记录）
2. 向借款人发《还款催告函》（模板私信我拿）
3. 主动到公安机关说明情况
五、安全借款小锦囊
牢记安全线：
✔ 借钱人数控制在30人以内
✔ 利息不超过银行利率4倍（约年化15.4%）
✔ 只用私人账号转账（禁止用POS机刷卡收钱）
✔ 每次借钱都要单独签借款合同
最近有当事人咨询：亲戚用微信向50人借款，结果两个月就被立案。要记住，民间借贷和非法集资就像豆浆与豆腐，看着都是豆制品，实际已发生质变。
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