私人贷款的年化利率大概是多少？

私人贷款的年化利率大概是多少？

（副标题：说人话，讲明白利息里的“坑”）

借过钱的你一定懂——开口问亲友借吧，怕伤感情；找网贷平台吧，看不懂合同里密密麻麻的“日息万五”“服务费”；甚至路上收到“零抵押低利息”小广告，心里头也直打鼓。

今天法小云就用大白话，把私人贷款里的“年化利率”这事掰开揉碎说清楚。

法律硬核科普时间

根据咱们国家的《民法典》和最高法发布的《民间借贷规定》，关于私人贷款利率的关键就两点：

1. 利息不能超过合同成立时 一年期贷款市场报价利率（简称LPR）的4倍

2. 超过部分的利息不用还，就算还了也能要回来

举个接地气的例子：

现在LPR是3.45%（数值请以最新公布为准），4倍就是 13.8%

记住这三个关键数：

🟢 13.8%以下（绿灯区）：合法，受法律保护

🟡 13.8%36%（黄灯区）：已经支付的利息不用退，没付的部分可以不付

🔴 36%以上（红灯区）：全是违法的！已经支付的可以直接要回来

法条小贴士：

《民法典》第680条：禁止高利放贷

《民间借贷规定》第25、26条：详细划定了不同区间的处理规则

血泪真实案子

张三向朋友借20万周转，合同写着“月息3分”（年利率36%），结果还款时才发现，加上各种手续费年利率飙到45%。法院最后判决：超过13.8%的部分不用还，张三还多要回来2万多块利息。

法官的原话是：“不是签了字就要按手印，法律永远站老百姓这边。”

自救指南三步走

第一步：先算清自己掉在哪个坑里

年利率计算器（微信小程序一搜就有）

把合同里所有费用加起来：利息＋服务费＋管理费＋违约金

重点对照两个数：签合同时的LPR×4 VS 实际总利息

第二步：和平谈判优先

拿着计算器找对方：“您看，按照法律规定，这部分利息是不是可以调整？我们也不想闹到法院。” 现实中很多放贷人听到“LPR四倍”就知道遇到懂行的了，往往愿意协商。

第三步：法院见也不虚

准备三件套：借款合同＋转账记录＋利息支付凭证

法院常见操作：

砍掉超额利息

支持返还已付的高利息

诉讼费由对方承担

最后说句掏心窝的话

别被“急着用钱就不看合同”害了，法律规定再硬的条款也怕白纸黑字。下次看到“日息低至万五”“零门槛放款”时，先默念法小云教你的这句护身口诀：“算总账，看年化，超过四倍我不怕！”

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