个人无力偿还债务时应该如何处理，有哪些有效的解决方案？

朋友，当你看到这篇文章的时候

或许正在为还不上的账单发愁

手机里挤满催款短信

银行卡余额像被烈日晒干的池塘

先别慌

坐下来喝杯温水

听法小云慢慢跟你说说

那些法律赋予普通人的"安全气囊

法律给我们的五把金钥匙

1️⃣ 协商分期：就像生病可以挂水慢慢治，《民法典》第679条说，只要双方同意，欠款可以分期还

（去年杭州就有位宝妈成功把30万债务分成5年）

2️⃣ 以物抵债：家里闲置的相机、首饰都能当"救生圈

但记住《民法典》第428条规定，抵债物品价值不能明显高于债务

（就像去年苏州法院判例：用市价8万的车抵6万债是合法的）

3️⃣ 债务重组：像整理乱糟糟的衣柜

把多笔欠款打包成新方案

需要找专业律师帮忙计算

（上海某案例：12张信用卡欠款重组后利息减少70%）

4️⃣ 个人破产保护：深圳等试点地区可申请"债务暂停键

《企业破产法》新增的个人条款就像防护罩

（深圳已有237人通过此程序重获新生）

5️⃣ 法律援助：拨打12348这个神奇号码

政府派来的法律顾问会手把手教你

紧急情况生存指南

✔️ 保留每月必要生活费（法律规定法院执行时要留基本生活费）

✔️ 收到威胁性催收立即录音报警

✔️ 不要用新贷款补旧窟窿

重要提醒

每月10号前主动联系债权人

比等对方找上门效果好三倍

准备好工资流水和病历等证明

会让协商成功率提升60%

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