如何定义和计算高利贷的利息？

如何定义和计算高利贷的利息？

大家好呀，我是你们的老朋友法小云~

今天想和大家聊聊一个很多人关心的问题：借钱时对方收的利息到底算不算高利贷？

比如朋友突然找你借钱，开口就要“三分利”；或者网上贷款写着“日息0.1%”……这些听起来好像不高，但实际算下来可能比房贷多出好几倍！

别着急，咱们先来理清几个关键点——

一、法律怎么定义高利贷？

根据《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，判断高利贷的核心标准是：借款利率是否超过“一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”。

举个例子：

假设今年一年期LPR是3.45%，那么合法利率上限就是3.45%×4=13.8%。

如果对方收的年利率超过13.8%，超出的部分就是高利贷！

小贴士：LPR每月20日左右更新，可以在中国人民银行官网查到最新数据哦~

二、利息分三种情况，差别可大了！

1️⃣ 合法区：年利率≤13.8% → 必须全额还款

2️⃣ 中间区：13.8%＜年利率≤24% → 已还的利息不能要回，未还的可以只按13.8%给

3️⃣ 无效区：年利率＞24% → 超出的部分不用还，就算已经付了也能通过起诉要回来！

真实案例：

2021年某地法院审理了一起案件，小王向老张借款10万元，约定年利率36%。法院最终判决小王只需按13.8%支付利息，多付的部分直接抵扣本金。

三、遇到高利贷，三步保护自己

1. 算清楚：立刻用计算器核对利息

- 年利率=总利息÷借款本金÷借款年数×100%

- 比如借1万元，一年还了1500元利息，年利率就是15%（已超过13.8%）

2. 留证据：保存借条、转账记录、聊天记录，最好录下对方催收的语音

3. 找帮手：

- 先和对方协商降低利息（可以说：“法律规定超过13.8%的部分无效，咱们按合法利息来行吗？”）

- 协商不成，向当地金融监管部门投诉（比如银保监会）

- 直接向法院起诉，要求调整利息

特别注意：

哪怕借条上写着“自愿支付高利息”，法律也不认可！

如果遇到暴力催收，立刻报警并保留报警记录。

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咱们下期见~