超过多少利率才算高利贷？

超过多少利率才算高利贷？

大家好呀，我是你们的朋友法小云~

今天咱们来聊一个大家可能都遇到过的问题：借钱的时候利息高到多少才算违法？比如朋友借钱时开口就要“三分利”，或者网贷平台宣称“低息”却偷偷加手续费……这些算不算高利贷？别急，听我慢慢说！

先讲一个真实故事

张阿姨去年急着用钱，找邻居借了5万元，约定每月利息1500元（相当于年利率36%）。结果半年后张阿姨还不上钱，邻居直接上门威胁。后来闹到法院，法官却说：“这利息太高，违法！”

到底怎么回事？我们来看法律规定。

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法律规定：超过这个数就算高利贷！

根据《民法典》第680条和《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（民间借贷司法解释），高利贷的“红线”是：

超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍！

举个例子：

假设今年国家公布的1年期LPR是3.45%，那么合法利率上限就是3.45%×4=13.8%。

如果对方收的年利率超过13.8%，超出的部分就算高利贷，法院不会支持！

注意几个细节

1. LPR每月更新一次，具体数值可以到央行官网查。

2. 利息包括所有费用！比如手续费、服务费、违约金等，加在一起不能超过四倍LPR。

3. 如果已经还了超高的利息，可以要求对方返还多付的部分。

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法院怎么判？看两个案例

案例1：

小王向借贷公司借款10万元，合同写明年利率24%，但实际收取“审核费”“管理费”2万元。法院认定总成本相当于年利率36%，超过四倍LPR（按当时LPR计算为15.4%），判决小王只需按15.4%还款。

案例2：

老李借给朋友20万元，口头约定“五分利”（年利率60%）。朋友还了3个月后拒绝支付，老李起诉到法院，结果法院只支持四倍LPR以内的利息，超出的部分直接作废。

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遇到高利贷怎么办？4步自救指南

1. 保存证据

- 借条、转账记录、聊天记录全部截图备份。

- 如果对方有威胁、骚扰行为，记得录音或录像。

2. 先协商

- 直接告诉对方：“法律规定超过四倍LPR的利息不用还，咱们按合法利息重新算。”

- 协商时最好全程录音，避免对方反悔。

3. 走法律途径

- 带上证据到法院起诉，要求调整利息（诉讼费一般几十元，流程不复杂）。

- 如果对方暴力催收，立刻报警！

4. 警惕“变相高利贷”

- 比如“借10万到手8万”，这种直接按实际到手金额算本金，利息可能远超法定标准。

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法小云的小提醒

签借款合同前，一定要自己算清楚总利息！

公式：年利率=（总利息÷本金）÷借款年数×100%

如果不会算，可以用手机计算器或者直接问懂法律的朋友~

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（悄悄说：咨询前记得整理好证据，沟通效率更高哦~）