银行按揭贷款保证金收取是否合法？

大家好呀~我是你们的老朋友法小云！今天咱们来聊聊一个特别接地气的问题——买房时银行收的"按揭贷款保证金"，到底合不合法？

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最近有小伙伴和我吐槽："签贷款合同时，银行突然说要收好几万的保证金，说是怕我还不上贷款。可这钱既不算首付也不算利息，到底该不该交？

别着急！今天咱们就掰开揉碎了说清楚这件事。

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一、先搞懂什么是保证金

银行说的按揭贷款保证金，通常是要求购房人额外支付的一笔钱。常见说法是"如果业主断供，就用这笔钱来抵债"。听起来好像挺合理，但这里头可藏着不少门道。

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二、法律怎么看待这件事？

根据《商业银行法》第36条，商业银行贷款应当签订书面合同，约定贷款用途、金额、利率等内容——但并没有规定可以收取保证金哦！

再看《合同法》第39条，提供格式条款的一方（比如银行）应当遵循公平原则。如果合同里突然冒出个"保证金条款"，明显加重了购房人的责任，这样的条款可能被认定为无效。

还有《消费者权益保护法》第26条也规定：经营者不得以格式条款加重消费者责任。

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三、真实案例看法院态度

1. 2021年杭州某案例：开发商为业主垫付了保证金，后来起诉银行要求返还。法院认定"保证金收取缺乏法律依据"，判决银行全额退还！

2. 2020年成都某业主起诉银行：法院认为保证金属于"变相增加贷款成本"，判令银行退还保证金及利息。

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四、遇到这事怎么办？手把手教你应对

1️⃣ 先看合同

签贷款合同时一定逐字逐句看！如果发现"保证金"字样，当场提出异议并要求修改条款。

2️⃣ 沟通有技巧

可以这样说："根据《商业银行法》，贷款业务应当遵循平等自愿原则。现在国家正在规范银行收费行为，咱们能不能换种保障方式？

3️⃣ 收集证据

保留好所有收据、合同、聊天记录。如果已经交了保证金，记得让银行开具盖章的收款凭证。

4️⃣ 多渠道维权

• 先向银行客服热线投诉

• 再向银保监会（现国家金融监管总局）举报

• 最后还可以向法院起诉

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五、重要提醒

现在很多正规银行已经取消这项收费啦！如果遇到银行坚持要收，建议换家银行办理贷款，或者向当地住建部门反映情况。

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希望今天的分享能帮到正在买房路上的你~咱们下期见！