在保险理赔纠纷案件中法院是如何判断双方责任的？

大家好呀~我是你们的老朋友法小云！今天咱们来聊一个大家可能都好奇的问题：买保险的时候说得天花乱坠，真到理赔时保险公司却推三阻四，这时候法院到底会怎么判呢？

比如你买了医疗险结果住院被拒赔，或者车险定损金额谈不拢...这些纠纷背后其实都有"责任划分"的门道。想知道法官的裁判思路？搬好小板凳听我慢慢说~

法律裁判的四大标尺

根据《保险法》和《民法典》，法院判断责任主要看这四点：

第一把尺：白纸黑字的合同

《保险法》第14条说，保险合同生效后，双方都得按约定办事。但注意！如果合同里出现"免除责任""特别约定"这些加粗加黑的条款，保险公司必须明确提示。

举个真实案例：

张阿姨买重疾险时，业务员没说明"原位癌不在理赔范围"。后来张阿姨患病被拒赔，法院认为保险公司未尽告知义务，最终判赔15万元。

第二把尺：证据说话

《保险法》第23条规定，投保人申请理赔时要提供证明材料和事故性质/原因的相关证明。但保险公司如果拒赔，也得拿出证据证明对方存在故意隐瞒、骗保等行为。

比如去年某车险纠纷中，车主提供了完整的事故现场照片和交警证明，而保险公司仅以"怀疑酒驾"为由拒赔却拿不出证据，法院就判决全额赔付。

第三把尺：过错程度

《民法典》第496条特别强调，提供格式条款的一方未尽提示说明义务的，对方可以主张条款无效。

举个例子：

李先生投保时忘记告知十年前做过阑尾炎手术，后来因肺癌申请理赔被拒。法院认为普通外科手术与重大疾病无直接关联，且保险公司未主动询问病史，最终判赔70%金额。

第四把尺：公平原则

当双方都有责任时，《民法典》第497条就会发挥作用。比如暴雨导致车辆涉水，保险公司以"二次点火"为由拒赔，但车主证明当时是为逃生不得不启动车辆，法院就可能判决双方各承担部分责任。

遇到纠纷怎么办？记住这三步走

1️⃣ 先沟通

带着保单、事故证明等材料，书面要求保险公司说明拒赔理由。记得录音或保留聊天记录，这是重要的证据！

2️⃣ 找监管

如果协商不成，7个工作日内拨打12378银保监会热线投诉。去年通过这个渠道解决的理赔纠纷超过12万件哦~

3️⃣ 上法庭

起诉前准备好这些材料：

- 保险合同原件

- 缴费凭证

- 事故证明文件

- 与保险公司的往来函件

- 损失评估报告

诉讼时效要注意：人身险诉讼时效5年，财产险2年，从知道权益受损时开始计算

法小云特别提醒

买保险时一定要逐条阅读"免责条款"，重要内容可以用手机拍下来。如果遇到业务员口头承诺与合同不符的情况，记得要求书面补充说明哦！

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希望今天的分享能帮到大家~我们下期见啦！