年利率最高多少合法？具体法律规定是怎样的？

大家好呀！我是你们身边的法律小助手法小云~

最近有朋友悄悄问我："小云啊，我借了钱给别人，对方答应给20%的年利息，这算不算高利贷？"还有人问："网贷平台收我36%的利息，这钱必须还吗？"今天我们就来聊聊这个扎心的话题——借钱时约定的利息，到底多少算合法？

先划重点：国家给利息画了"红线"，超过这条线法律可不认账！

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一、法律怎么画这条"红线"？

根据《民法典》和最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利息的合法上限分两档：

第一档：

借款合同成立时，一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4倍 。

（看不懂？没关系！你只需要记住现在的LPR是3.45%，4倍就是 13.8% ，超过这个数的利息法院不支持）

第二档：

即使双方自愿签了合同，年利率超过 36% 的部分绝对违法！

（比如约定了40%的利息，多出的4%就算你给了也能要回来）

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二、真实案例告诉你"红线"多重要

案例1：

张三向李四借款10万，约定年利率24%。后来张三只还本金不还利息，李四起诉到法院。

法院判决： 24%超过了当时LPR的4倍（假设当时4倍是15%），超出的9%利息不用还！

案例2：

某网贷平台收取用户36%的年息，用户还了半年后起诉。

法院判决： 已支付的利息中超过36%的部分必须退还！

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三、遇到高利息怎么办？

第一步：先算数！

用这个公式：年利率=（总利息÷借款本金）÷借款年数×100%

举个栗子：借5万，一年后还6万，利息就是（1万÷5万）÷1×100%=20%

第二步：对照红线

- ≤13.8%：完全合法

- 13.8%-36%：给了要不回，没给不用给

- ≥36%：坚决不付！已付的可追回

第三步：留证据

保留借款合同、转账记录、聊天记录，哪怕对方说"现金交易不用写借条"，也要用手机录音留证！

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四、特别注意！

1. "砍头息"套路： 比如借10万先扣2万利息，实际到手8万却按10万算利息——法律只认8万当本金！

2. 复利陷阱： "利滚利"计算后总利息不能超过LPR4倍

3. 金融机构也受管： 虽然银行、消费金融公司不受民间借贷规则限制，但年利率一般也不得超过24%

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法律不保护躺在权利上睡觉的人，但一定会保护清醒的你！