高利贷的实际年利率通常是多少？

大家好呀~我是你们的老朋友法小云！今天咱们来聊一个和钱袋子息息相关的话题：借了高利贷的人，每个月利息越滚越多，最后发现自己辛苦打工赚的钱全给利息都不够...这种揪心事该怎么用法律保护自己呢？

先带大家看个真实案例：

张三去年急着用钱治病，找借贷公司借了10万元，合同写着"月息2%"，结果实际到手只有9万。一年后连本带利要还16万！张三觉得不对劲，一算年利率竟然高达60%...

这时候就要搬出我们的法律武器啦！

重点法律条款

1️⃣《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2️⃣最高法院《关于审理民间借贷案件的规定》：年利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法院不予支持

（悄悄说：现在最新的LPR是3.45%，四倍就是13.8%。超过这个数的利息可以不还哦！）

法院怎么判？

李四借贷案中，法院认定实际年利率36%远超法定上限，判决李四只需偿还本金和13.8%的利息，多还的部分还能要回来！

遇到高利贷怎么办？

第一步：收集证据

✔️保留借款合同、转账记录、聊天记录

✔️偷偷录音时要自然（比如："王哥，上次借的5万每月3分利对吧？"）

✔️特别注意"砍头息"（比如借10万先扣2万利息）

第二步：主动出击

1. 先礼后兵：带着法律条文找对方协商："大哥，法律规定利息不能超过13.8%，咱们重新算算？

2. 投诉举报：拨打12378（银保监会热线）或登录中国互联网金融协会官网

3. 起诉维权：准备好材料去法院立案（诉讼费50-100元左右），记得主张：

- 超出法定利息部分无效

- 已支付超额利息抵扣本金

- 要求返还多付利息

重要提醒

遇到暴力催收立即报警！在派出所要做三件事：

1. 要求做笔录并索要回执

2. 申请伤情鉴定（哪怕只是轻微伤）

3. 保留医疗费票据等证据

最后法小云想说：法律给我们的保护比想象中更实在。就像去年帮助过的王女士，通过诉讼不仅免除了20多万超额利息，还让放贷方赔偿了精神损失费呢！

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