抵押物价值低于债权时如何处理？是否可以通过其他方式担保债权？

抵押物价值缩水了怎么办？手头的房子车子突然不值钱了，债主还能不能找我要钱？

大家好呀，我是你们的朋友法小云。今天要聊的这个话题，可能很多借过钱或者做过生意的朋友都遇到过——比如老王去年用市价100万的房子抵押借了80万，结果今年房价暴跌只剩60万，银行会不会让他补差价？如果补不上，还能用其他东西继续担保吗？

别慌，咱们先看看法律怎么说。

法律小课堂：抵押物不够还债时怎么办？

根据《民法典》第413条，抵押物卖了之后钱不够还债的，债主可以继续追着你要剩下的钱。举个例子：你抵押的车子拍卖了50万，但你还欠我70万，剩下的20万我还是能找你要。

但要注意！如果当初签借款合同时特别写明“抵押物不够的部分不用还”，那债主就不能继续追讨了（《民法典》第420条）。所以签合同前一定要瞪大眼睛看条款哦！

真实案例看门道

2021年浙江有个案子：张三用厂房抵押贷款500万，后来厂房被洪水冲毁，保险公司赔了300万。法院判决张三必须用这300万先还债，剩下的200万继续用其他财产偿还。

抵押物不够？这三招能救急

1. 协商补充担保

主动找债主商量：“我这套房子现在只值60万了，要不我再押个商铺？”记得要签书面补充协议，最好去登记部门办个新抵押手续。

2. 换汤不换药

如果实在拿不出实物，可以试试这些方法：

- 找人做担保（比如让亲戚签保证合同）

- 押上其他值钱东西（古董、设备都可以）

- 把未来收的租金提前抵押（《民法典》第395条允许哦）

3. 以退为进

如果手头有点现金，可以和债主商量：“我先还20万，剩下分12期还”，同时让朋友帮忙做连带担保。很多银行都接受这种方案。

终极锦囊

要是债主死活不同意协商，记住这两步：

第一步：收集抵押物价值暴跌的证据（比如评估报告、市场行情）

第二步：带着合同去法院起诉，主张“以抵押物实际价值为限承担责任”。2020年北京就有个案例，法院判决借款人只需用贬值的抵押物抵债，不用额外补钱。

小云提醒

遇到抵押物贬值别自己硬扛，及时做这三件事：

1. 重新评估抵押物价值

2. 保留市场行情变化的证据

3. 7天内通知债主并协商新方案

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