首套房贷款还在还款中，我能否申请二套房贷款？

首套房贷款还没还完

我还能申请买第二套房吗？

大家好呀，我是你们的老朋友法小云~

最近收到好多朋友私信问：“首套房贷款还在每月还着，现在想换个大点的房子，或者给爸妈买套养老房，银行会批我的二套房贷吗？”

今天我们就来聊聊这个让人又期待又纠结的问题！

一、先划重点：法律允许，但银行说了算

根据《商业银行法》和《贷款通则》，法律没有禁止同时申请两套房贷，但银行会重点审查两个“能不能”：

1. 你现在的收入能不能同时覆盖两套房贷

2. 你所在的城市有没有限购政策

比如2021年某银行起诉杭州王先生的案例中，法院明确表示：“借款人已存在未结清房贷时，银行有权根据风险评估决定是否放贷。”（参考案例：浙01民终XXXX号）

二、三个关键问题要注意

1. 首付可能要多掏

大部分城市规定二套房首付比例在40%-70%（比如北京二套普通住宅首付60%）

2. 利率可能上浮

二套房贷利率通常比首套上浮10%-20%，比如当前首套利率3.75%，二套可能达到4.25%

3. 特殊城市有限购令

像北京、上海等城市会核查家庭住房套数，不是光看贷款记录哦

三、想顺利申请？做好这5步准备

1. 拿出计算器算笔账

每月总收入要是两套房贷总和的2倍以上（例如两套房月供共1万元，月收入最好有2万元以上）

2. 去市民服务中心查档案

带身份证到当地不动产登记中心，打印《住房套数证明》，5分钟就能拿到

3. 准备加强版材料包

除了常规的身份证、收入证明，建议加上：

• 半年银行流水（显示稳定收入）

• 公积金缴存明细

• 其他资产证明（如定期存款、理财产品）

4. 试试双保险组合

如果收入刚好卡线，可以尝试：

• 增加共同还款人（比如配偶或父母）

• 提供抵押担保（用已有的理财产品或车辆作保）

5. 多问三家银行

不同银行政策相差很大！比如：

• A银行要求月收入覆盖月供2倍

• B银行接受“月收入+租金收入”计算

• C银行对公积金缴存额度高的客户放宽条件

真实案例参考

2022年南京刘女士成功申请二套房贷的秘诀：

• 提前半年把年终奖存入工资卡显示稳定收入

• 用首套房的租金收入补充还贷能力证明

• 选择对“公积金叠加商贷”政策最宽松的银行

最后想和大家说，每家银行的政策就像甜品店的隐藏菜单，看起来规则差不多，实际优惠天差地别~

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法律问题就像天气预报，每个城市都有差异，找个专业顾问聊一聊，买房路上更安心哦~